近年来，山东银保监局紧紧围绕乡村振兴国家战略，出台系列措施，引领辖区银行保险机构创新金融服务方案，拓宽涉农增信渠道，强化银保合作，推动金融服务乡村振兴高质量发展。为多角度展现山东银行业在推动乡村振兴工作中的新探索、新做法、新成效，山东省银行业协会主办的“乡村振兴的金融密码”基层行主题宣传活动日前走进济宁金乡。
金乡是世界有名的“大蒜之乡”，大蒜产业在当地农业发展中占有关键地位，种植面积、产量、品质、出口量均居世界前列。金乡县金融机加大该县特色支柱产业的支持力度，培育蒜产业全链条发展。截止到9月末，全县贷款余额247.09亿元，较年初增加45.84亿元，增幅22.78%；累计发放鲁担惠农贷823笔，金额8.7亿元，较去年同期增加5.77亿元，同比增长196.93%；发放各类大蒜质押贷款861笔，金额33.07亿元。
银保合作发挥增信功能
大蒜收储客群的资金占用为动产存货，管控难度大且不符合银行信贷系统的抵押担保要求，保险公司为存货提供财产保险的风险管控成本较高，以上因素制约了大蒜储户客群的融资选择。
建设银行济宁分行积极探索创新，联合阳光财险以大蒜收储客群为银保合作目标客户，采用“信贷+保证保险”的基本模式，同时结合客户融资痛点和服务难点，因材施策，将大蒜存货向保险公司质押并借助科技手段加以有效管控，变“堵点”为“亮点”。保险公司向客户提供履约保证保险服务后，要求客户将冷库中的大蒜质押给保险公司，保险公司加以规范管理的同时，引入三家监管公司进行立体监管：科技公司负责线上监管，利用科技手段对冷库中的大蒜进行24小时实时监控，实时掌握质押大蒜的动态；地方资产管理公司负责线下监管，组织人力动态巡查；当地实力较强的资产处置公司负责处置，如大蒜价格出现下降，触及保险公司规定的红线，该公司负责处置，确保保险公司及银行债权不受损失。建设银行负责加强贷款的贷前、贷中及贷后风险管控，通过多种手段加强与保险公司在风险审查方面的协同联动，风险共识，合理承担风险责任，强化双方互信，促进银保合作顺利进行。
业务开展以来，建设银行“保贷通”业务已累计发放48户，金额2.22亿元；存量贷款余额29户，金额1.29亿元。
“惠农贷”拨动“金蒜盘”
“恒丰银行的工作人员主动上门了解情况，为我们办理了200万元的惠农贷，加上政府贴息、省农担担保，光是利息就省出一大笔，我们的发展劲头更足了”，提到恒丰银行，金乡县兆丰果蔬专业合作社负责人为宋金平一下打开了话匣子。
金乡县兆丰果蔬专业合作社位于金乡县化雨镇北苏村，由经销商和几户蒜农合作成立，成立初期主要经营组织采购、供应成员种植蔬菜、瓜果、农作物所需的生产资料；组织收购、销售成员种植的蔬菜、瓜果。有了合作社，蒜农们的销路也不愁了。近年来，随着科学技术逐渐渗透至农村产业发展的各个渠道，合作社跟随时代浪潮，也在不断变革创新，宋金平索性在金乡县城内租赁了厂房进行大蒜制品加工以便于就近联络大宗厂商，畅通产品销售渠道，实现更高利润增长。加工厂的设立也为附近村民提供粗加工工人、技术工等多个就业岗位，还有效帮助解决了困难户就业脱贫的发展难题。
但由于合作社处于农产品收购加工的中间环节，收购种植户大蒜的时候需要即付现金，下游出口销售企业只能定期结算账款，因此在经营过程中时常出现资金短缺的现象，加上缺少抵押物，在传统授信的审核中获得信贷相对困难，资金流动性压力使得合作社的发展面临着瓶颈。今年，兆丰果蔬合作社计划向蒜农购买大蒜2000吨，合计约需900万元，自筹部分资金后，仍然存在资金缺口。金乡支行获知合作社情况后，一方面迅速与该合作社负责人核实其资金需求金额、用途，一方面开通绿色通道，对于合作社类的惠农贷款予以优先办理、快速审批。通过与省农担的系统合作，该合作社及时获得了200万元贷款支持，不仅解了融资难题，而且降低了融资成本。有了贷款支持，合作社的大蒜收购很顺利，蒜农们也及时拿到了卖蒜的钱。一笔惠农贷，盘活了链条上的多个环节，既解决了合作社的收购款，也为蒜农增收提供助力，让他们在致富路上走得更稳。
农民专业合作社作为农村经济发展中的重要载体和组织力量，在推进乡村振兴、实现农户与农业现代化发展有机结合、助力农民致富等方面都发挥着积极的作用。在乡村振兴战略的引领下，恒丰银行通过信贷支持、金融服务，协助金乡县带动了不少产业链完整、助农增收明显的合作社，为实现农村产业机构调整贡献恒丰力量。今年4月至9月末，金乡支行已累计发放惠农贷6670万元，增量位列金乡县当地金融机构前列。
“组合贷款”助力大蒜出口
金乡县凯瑞果蔬有限公司是一家专注于大蒜出口的外贸企业，随着企业出口业务量的不断提升，流动资金短缺成了制约企业发展壮大的一大难题。企业的冷库和土地等资产尚未办理产权证，公司名下没有有效的抵押资产，中国银行济宁分行在了解到企业的资金需求及融资难点后，第一时间与企业对接，通过“鲁担惠农贷+鲁贸贷”的组合方式，为企业制定授信方案，仅用8天的时间就为企业批复并发放了500万元的贷款，成功助力企业1000吨大蒜出口，产业带动明显。
近年来，中国银行济宁分行深研大蒜产业及行业特点，积极寻求金融支持做大做强大蒜产业的契合点，探索出一条“由浅入深”的特色大蒜金融道路。从大蒜收购、仓储，粗加工，到深加工，再到精加工，精准定制多元化的信贷综合服务方案。中国银行济宁分行以惠农通宝和鲁担惠农贷为抓手，利用担保为收购、仓储企业进行增信，解决轻资产收储小微企业融资难题；以鲁贸贷为主打，以风险补偿资金为增信手段，通过“政府+银行+信保”合作机制，拓宽蒜米、蒜粉、蒜粒等粗加工企业融资渠道；以科技成果转化贷款为依托，助力精加工企业科技成果项目转化。目前该行已累计为15家大蒜收储及加工企业发放贷款6000万元。
截至9月末，中国银行济宁分行已累计为138户农村地区企业发放线上贷款1.5亿元，发放个人线上贷款368笔1.2亿元。利用大数据有效整合涉农经营主体的信用信息，对经营主体精准画像，提高客户识别，减少对抵押担保的依赖，着重提高信用贷款及首贷户贷款投放占比，小微信用贷款近5亿元，信用贷款占比13%，较年初提升5%。首贷培植成功280户，较年初新增170户，首贷占比达26%。（图文：山东省银行业协会）